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                                                          相互寶,一場8000萬人的社會保障教育

                                                          本文由:李元纬 编辑 2019年07月15日 8:44 热点动态402 ℃

                                                          【截瘫者之家创办人】

                                                          保險發軔于「讓群體來分擔個體風險」這種樸素的思想♂。經過數百年實踐∵,有了可以滿足部分用戶部分需求的現代保險業┊。

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                                                          相互寶去年10月到今天快8個月了▽∴△,這個過程中風風雨雨π〇△。一開始我們沒有想到相互寶那麼引人關注π。現在市場上的關注、用戶的熱烈反應π∟﹡,決定了我們要給自己提出更高的要求♂♂。

                                                          二是保險公司享有更高的靈活性和隱秘性□⊙▽。針對不同的用戶♀◇,保險公司推出千差萬別的產品△♀。理賠時▽⊙⊙,用戶與保險公司構成一對一的利益關係?π┊,賠不賠、賠多少與其它投保人無關∟△▽,公眾不需要、也不能夠獲得相關信息▽☆。

                                                          雖然同屬保障類服務⊿♀,相互寶與傳統保險根本是不同的物種——相互寶帶有公益屬性〇,有很多用戶是抱着做公益的心態參与進來的?。對於這些用戶┊?⊿,相互寶應該參照「螞蟻森林」的成功經驗建立「精神獎勵機制」∵♂□。

                                                          是創新也是「返祖」風險不可怕∴⌒♂,可怕的是不可控的風險π◇。保險、證券交易、有限責任公司等制度安排令風險可控♂↑,解除企業家、投資者的後顧之憂?♀△。

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                                                          近代保險業的起源可追溯到大航海時代♂。船毀人亡的風險讓船東望而卻步∴,如果由幾十、幾百位船東分擔π↑,那麼誰也不會破產♀∵,於是「勞合社」們應運而生∟。

                                                          尹銘團長不是口如懸河的人⊙↑♀,但他的乾貨很多﹡〇。他和相互寶團隊成員對相互寶產品定位和設計思路的剖析⊙▽,讓大家對相互寶有了更清晰的認知↑。

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                                                          如果未來藉助技術使平台運營及案例審核成本降下來◇?,管理費是否能給相互寶帶來盈利⊿?尹銘團長給出了否定的回答:運營及調查成本降低了▽,我們就降手續費率☆∵▽!」

                                                          每月扣費兩次┊,幾毛錢還湊合π。隨着救助人數變多π,如果每次扣幾塊、十幾塊恐怕有些用戶會感到「肉疼」♂♀∟。儘管算下來π☆π,用戶要去買同等保額的商業保險的年費動輒數百元甚至上千元∟⊙。

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                                                          文/Eastland2019年7月7日〇,相互寶最新一期「大病互助計劃」開始為期3天的公示↑△♂。本期待幫助人員為287名?〇〇,所需互助金由7323.4萬名用戶分攤、人均0.94元∴。

                                                          勞合社不是保險公司﹡π?,而是互惠共生的社團組織△。它的職能是為承保人提供服務(包括簽署保單、處理賠案、統計及信息服務等)並同時進行監管(主要監督承保人的覆約情況及財務狀況)☆⊙。勞合社的承保人都是億萬富豪□♂,他們以個人全部財產作為履行承保責任的擔保金〇,這就是令人聞風喪膽「無限責任條款」↑。

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                                                          也就是說♂◇,如果用戶感覺100種重疾覆蓋面不夠廣、30萬元互助金恐怕不夠治療而想升級自己的保障∴♂,相互寶會提供進一步的服務□,不可能說「我不告訴你有什麼保險產品適合你」♀⌒。但如果把導流做為目的□〇,初心就變了▽,產品、運營就會跑偏?〇♂。

                                                          現代保險的運營模式是為保險公司利潤最大化而設計的♂,其核心是與用戶「對賭「⊿┊﹡。比如重疾險△∟,精算師確定1年之內投保人罹患100種重疾的概率為千分之一、醫療費均值為30萬元﹡☆?,平均下來每位投保人本年花掉醫療費300元□▽◇,那麼保費一定會高於300元⊙□⌒。

                                                          相互寶即使有這方面的收入□,還是會降低手續費率⊙,讓利於用戶⊿∴∴。相互寶從「頂層設計」開始從未以賺取利潤為目標♂π。沒有利潤拿什麼回報股東⊿♂?融資、上市又從何談起⊿?這與風口上的互聯網保險創業公司完全不同↑∵π。

                                                          相互寶已有7600萬用戶♀,未來是否可以通過「兜售」保險公司的產品獲得收入⊿⊿?尹銘團長說「可以為保險產品導流↑,但不以導流為目的♂△⊙,否則會『跑偏』」△◇。

                                                          有必要提一下相互寶8%的管理費⌒△♂。最新一期287個案例總資助額6884萬元、管理費約550萬♂。相互寶技術負責人連琨介紹♂∴⊙,相互寶僅分攤扣款的技術成本每次就要投入近100萬元⊙。

                                                          市場經濟下∴?,有需求就會有人試圖來滿足⌒♂。但產品或服務的提供者總趨向于採用令己方利益最大化的模式∴π⊙。比如居民有吃早點的需求﹡,小販的服務模式是:路邊+特定時間+現場制售+一手錢一手貨♂♂↑。這種模式下場地成本近似為零☆∵♂,營業時間被壓縮在數小時的「高峰時段「?⊙,」錢貨兩清「消除了壞賬風險┊∟。

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                                                          社交網絡、移動支付的出現為億萬普通民眾之間的互助提供了技術上的可能性↑﹡。相互寶不是第一個「大病網絡互助計劃」卻是發展最快的一個△〇。門檻低、產品容易理解、支付寶十億級用戶、芝麻信用……這些因素相疊加□∴☆,上線8個月用戶已超過7600萬⌒。

                                                          保險是最難賣的金融產品∴﹡,但與相互寶相比還是有兩個優勢:一是先收保費后理賠↑□。保險產品、保險條款凝聚眾多精算師、律師等專業人士的才智和經驗△,而且解釋權在保險公司?。即便對簿公堂☆,保險公司的財力和專業能力豈是普通用戶可與之抗衡的〇。直白地說:錢已「落袋」∟〇,賠不賠的主動權在保險公司手中﹡△。

                                                          相互寶藉助高度發達的互聯網技術滿足更廣大用戶的保障需求⌒,即是創新也是「返祖」?。相互寶與保險公司不必有一戰相互寶與保險公司是不同的物種□⊙。相互寶是「大病互助計劃」♂,是一個非盈利的帶公益性質的平台♀,而保險公司則要為股東賺取利潤∵□□。

                                                          有一类标题比较吸引眼球——《XX与YY必有一战↑!》教堂和心理诊所不是竞争对手?♂,相互宝与保险公司未必有一战◇。声明:新浪网独家稿件▽π∟,未经授权禁止转载□〇。 -->

                                                          預收費模式∵△,讓保險公司牢牢把握主動權⊙π。相互寶用戶免費加入並獲得保險↑∴,救助需求發生后才扣款〇〇∴,主動權交給了用戶◇∵,壓力給了自己——畢竟用戶如果不滿意是可以隨時退出的⌒∵。

                                                          「賭局」中⊿◇,用戶處於絕對劣勢♂∟♀。首先♂♀,保費已經預交π,賠與不賠的主動權在保險公司;其次↑?,所有條款、規則、流程都由保險公司制定、實施和解釋;最後△,保險公司在人才、資金、專業知識等方面的「實力」是普通用戶的數萬倍⊙♂◇,不存對等博弈的基礎∟。但保險公司不應被「控訴」□,它滿足了一部分用戶的需求◇π,但是以確保自己有利可圖的方式∵。產品或服務的提供者這樣做是天經地義的∵∵,正所謂「鷹擊長空、魚翔淺底、萬類霜天競自由」▽☆♂,市場經濟的活力就孕育其中♀⊿。

                                                          首先∵,相互寶平台只為用戶服務、不與用戶對賭﹡〇。有用戶需要幫助⊿∵,平台完成核查、公示后把款項收齊┊♂,第二天就轉交受助者↑⊙。假如1年之內相互寶參与者罹患100種重疾而需要的互助金平均到每人是100元就最終每人就會分攤100元﹡,是200元就分攤200元π↑,相互寶沒有任何「盈餘」♀↑⊙。

                                                          除此之外∴☆⊿,相互寶每個案例的平均核查費用約為3000元↑﹡↑,光調查公示出來的287個案例就要花掉近100萬元∵。實際上∴,需要調查的案例遠不止287個♂﹡∴。剩下的錢要維持為8000萬人提供服務的平台⊿∵。尹銘透露♂,目前相互寶平台是入不敷出的﹡。

                                                          相互寶先提供保障、再由參与者分攤費用⌒。最新一期擬幫助287人、每位用戶攤0.94元♂⊿♀。算下來♀,每位幫助者向每位被幫助者支付0.33分錢♀△♂。雖然只有「不到半分錢關係」⊙,但每個幫助案例都要向支付寶數億用戶公示接受監督☆。

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                                                          相互寶為什麼難做□∴□?相互寶是大病互助計劃而不是保險⌒?☆,但人們還是喜歡拿它與保險進行比對┊,畢竟兩者同屬於保障類服務⊿♀π。金融界公認最難做的是保險業務∴,但相互寶比保險還難﹡♂▽。尹銘加入螞蟻金服前在中國人壽工作♂,有幾十年的保險從業經驗∴。他引用一位行為經濟學家的說法:金融產品中π〇﹡,最好做的是貸款☆π,最難做的是保險↑。貸款是先讓用戶有錢花♂♂♂,還本付息的痛苦在未來♀♂。保險卻先向用戶收錢⊿〇△,未來能否拿回來、能拿回多少都不確定﹡,難怪買保險的遠少於借貸款的(包括刷信用卡或使用花唄)▽□。

                                                          用戶總數奔向8000萬、人均分攤即將突破1元、單期資助接近300例∵↑,相互寶影響力的廣度、深度都到了一個重要關口▽?。

                                                          (數據由螞蟻金服提供)2019年7月8日∴⊙〇,虎嗅與相互寶團隊負責人聊了聊相互寶∴◇,螞蟻金服副總裁尹銘(花名團長)的開場白是這樣的:

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                                                          保險公司就是與投保人賭醫療費不會高於300元/年﹡∵。如果是200元保險公司就賺了♀⊙﹡,如果是350元保險公司就賠了♂﹡。為了不讓自己遠離賠錢〇,保險公司要麼增加保費要麼在理賠環節「做文章」◇。

                                                          相互寶的用戶主要是年輕人⊿⌒◇。對他們來說π△⊿,可能會覺得疾病離自己很遙遠、重疾險沒必要買∵◇。加入相互寶之後┊〇⌒,每期數百宗案例讓他們深切地感到「人生無常」∴♂。當經濟條件允許時⊿⌒,這部分人有更大的概率購買保險產品▽π?。所以▽,相互寶不僅是一個公益性重疾幫助計劃〇〇∴,也是規模空前的保險教育——每月兩撥、連綿不絕⊙⌒。

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